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個例
30歲的熊先生是南昌市一家廣告公司的銷售主管，稅后月薪約1萬元；他妻子28歲，在一外資物流公司從事行政工作，月薪6000元，年終獎約4萬元。兩人結(jié)婚不久，暫不打算要孩子，現(xiàn)有一套兩室一廳住宅，房貸30萬元，每月還款2200元。兩人平時沒顧得上理財，現(xiàn)有存款20萬元。除社保外，兩人所在單位還為他們辦了醫(yī)保，以及門急診團(tuán)險、30萬元意外險。家庭支出方面，每月生活費及各種消費5000元左右。每年兩次旅游，花費約4萬元。
目標(biāo)
1.考慮父母今后的養(yǎng)老問題，欲設(shè)賬戶存10萬元；
2.閑暇時出門旅游，費用每年約5萬元；
3.3年后生育孩子，父母退休幫忙照看；
4.退休后也能保持高品質(zhì)的生活。
理財嘉賓：中國銀行江西省分行財富管理中心理財經(jīng)理毛卉
分析
應(yīng)合理配置提高收益
根據(jù)目前狀況，熊先生家的年收入約23.2萬元，在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64萬元、生活和旅游支出每年10萬元，年凈儲蓄10.56萬元。但因不善于理財，積蓄存做銀行定期未做投資，資金利用率不夠高。建議合理配置，提高閑置資金的投資收益率。
建議
攢養(yǎng)老金每年拔備1萬元
熊先生為父母準(zhǔn)備10萬元養(yǎng)老金，可選擇每年拔備1萬元，或前期拔備比例較大逐年遞減的方式?？蛇m當(dāng)在債券、保本型基金中配置，中銀債市通產(chǎn)品是目前眾多人選擇的理想產(chǎn)品。
錯峰出游節(jié)約旅游成本
熊先生夫婦目前的旅游開支每年約4萬元左右，今后計劃為每年5萬元。其實，要在確保旅行質(zhì)量，可通過一定方式降低成本。如，淡季出游、通過銀行與商戶間折扣活動消費、用消費積分換購飛行里程等。旅游基金的存放可選一些短期類儲蓄或理財產(chǎn)品，再配合信用卡消費的免息功能即可。
基金定投籌備育兒基金
育兒基金是長達(dá)20年的持續(xù)開支項目，熊先生應(yīng)合理規(guī)劃現(xiàn)有儲蓄。首先建議充分配置銀行或權(quán)益類風(fēng)險適當(dāng)、預(yù)期回報較高的產(chǎn)品。可將現(xiàn)有儲蓄額以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理財產(chǎn)品、偏債型基金及股票型基金中，每年從當(dāng)年凈儲蓄額中再補(bǔ)充4～5萬元。另外，增加每月1000元定投，建議60%投資偏股型基金定投，40%黃金定投。
辦理商業(yè)養(yǎng)老保險
熊先生退休后面臨固定生活開支和醫(yī)療保健開支兩方面，養(yǎng)老金應(yīng)盡早籌備。我國養(yǎng)老金替代率低于國際警戒線的50%，即退休后養(yǎng)老金不足原工資的一半，可以考慮購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，彌補(bǔ)退休后的收入差，保證生活品質(zhì)不下降。
■記者黃培紅/文
