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理財(cái)案例
楊先生今年42歲，是一名私營企業(yè)家，收入依公司收益而定，一般穩(wěn)定在每年60萬；楊太太今年40歲，在一家中型國企做會(huì)計(jì)，年收入5萬元。兒子10歲，讀小學(xué)四年級(jí)。每月支出大約6000元。
目前家庭存款有人民幣100萬元（定期存款90萬，活期10萬），美元5萬；股票投資20萬元（市值），開放式基金10萬元，國債10萬，金銀紀(jì)念幣5萬，由楊太太打理。沒有負(fù)債，自住一套三居室。
不過，楊先生沒有保險(xiǎn)，楊太太則是單位辦理了社會(huì)保險(xiǎn)，兒子的學(xué)生險(xiǎn)年保費(fèi)支出1000多元。
理財(cái)目標(biāo)：
1.希望兒子高中畢業(yè)后出國留學(xué)；
2.楊太太今年想為自己購置一輛小轎車；
3.在不影響家庭長(zhǎng)期生活目標(biāo)的條件下，能夠盡可能地享受高品位的生活。理財(cái)嘉賓：
浦發(fā)銀行南昌分行江帆支行王凌
分析
家庭收入高保障意識(shí)欠缺
楊先生正值壯年時(shí)期，事業(yè)有成，太太工作較為穩(wěn)定但收入不高。目前家庭財(cái)務(wù)狀況良好，并有一定的家庭財(cái)務(wù)積蓄，但保障意識(shí)欠缺。
雖然楊先生目前收入較高，但企業(yè)的經(jīng)營情況將會(huì)直接決定未來家庭收入水平；而楊太太收入不高，一旦楊先生企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，沒有楊先生的收入將難以支撐目前的家庭生活水平。
根據(jù)楊先生家庭三個(gè)理財(cái)目標(biāo)——子女留學(xué)教育、楊太太購置轎車、享受高品位生活，整體投資需穩(wěn)健，以保證資金安全；子女教育金需合理安排周期，不占用過多初期資金；在充分考慮資產(chǎn)安全性下，留有足夠應(yīng)急備用資金，資產(chǎn)配置多樣化。
建議
首先補(bǔ)齊家庭保障計(jì)劃
因?yàn)槭歉邇糁敌∑髽I(yè)主家庭，目前投資金融理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，并不是追求資產(chǎn)的迅速升值，而是能夠在做到良好的資產(chǎn)保全的基礎(chǔ)上，保障家庭的現(xiàn)金流安全，再適當(dāng)進(jìn)行合理資產(chǎn)配置，并在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提高楊先生家庭的生活水平。
實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)之前，楊先生首先應(yīng)該補(bǔ)齊家庭保障計(jì)劃。楊先生目前是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或個(gè)人發(fā)生意外，將危及家庭及每個(gè)成員。建議楊先生配置一份陽光財(cái)富B年金保險(xiǎn)，每年投入20萬，期限10年，不僅有高倍的人生意外保障，還可規(guī)劃長(zhǎng)期家庭現(xiàn)金流收入（提供意外身故保費(fèi)豁免功能，200萬的家庭資產(chǎn)保全）。
基金定投積攢教育金
楊先生兒子目前10歲，大概18歲出國，留學(xué)教育問題也應(yīng)優(yōu)先考慮?；鸲ㄍ妒且环N新型的教育儲(chǔ)蓄投資方式，也是非常好的一類投資理財(cái)方式。孩子出國前的8年時(shí)間，每月1萬的基金定投不會(huì)給楊先生家庭帶來任何負(fù)擔(dān)，年定投12萬元，以預(yù)期10%的年化收益復(fù)利計(jì)算，8年后預(yù)期可累積165萬元，可以覆蓋教育資金需求。
由于楊先生工作太忙，由楊太太處理家庭理財(cái)事宜，因此原有90萬定期存款其中的60萬建議投資于保本基金，且現(xiàn)在這個(gè)階段是投資保本基金非常好的時(shí)機(jī)，投資標(biāo)的安全，按以往年化收益8%～10%保本基金收益情況來計(jì)算，預(yù)期三年收益達(dá)70～78萬，預(yù)期5年收益為80～90萬。
楊太太打算今年購置一輛小轎車，因此留有20萬備用金購買貨幣基金，資金靈活，添置家庭大額消費(fèi)品也足夠用。
■記者黃培紅/文
